Aunque una puntuación de crédito alta es un buen punto de partida, existen otros factores que pueden ayudarte o perjudicarte.
El tema del crédito puede levantar muchas interrogantes cuando, al momento de solicitar un préstamo hipotecario para comprar o refinanciar, la institución financiera comienza a hablar de términos como puntuaciones, empíricas o fuentes de referencia. La realidad es que no se trata de un juego. Tu crédito es importante y se mide a base de fórmulas y puntuaciones en distintas clasificaciones. Por eso es importante conocer cuáles son esos términos y qué es importante o no al momento de evaluar el crédito.
Si te encuentras en un momento decisivo en tu vida pues te aprestas a formar una familia y comprar un hogar que te permita progresar y lograr tus metas, debes conocer cómo es el proceso para conseguir financiamiento.
El primer paso es hacer una precualificación. Un asesor hipotecario llena tu solicitud y con tu autorización realiza una evaluación de tu crédito. Si este refleja una puntuación baja, podrías ser elegible para menos financiamiento y la oferta de intereses y gastos variará.
Reflejo de tu responsabilidad
Aunque hayas crecido profesional y económicamente, la institución financiera tendrá que darle un peso significativo a tu informe de crédito. Los informes de crédito son suministrados por: Equifax, Experian y TransUnion. Los bancos hipotecarios y demás instituciones financieras solicitan informes de crédito a una o a todas ellas. Es la única manera que tienen acreedores e instituciones financieras para determinar la probabilidad de que pagues un préstamo y realices los pagos a tiempo. Estos informes representan un registro objetivo de tu historial de pago y un indicador clave de tu solvencia.
Por lo regular, la mayoría de los acreedores entregan un informe a las agencias de informes crediticios. Tu informe de crédito mostrará cómo llegaste a tus límites de crédito en las cuatro cuentas de tarjetas de crédito que tenías y que solo pagabas de vez en cuando. Tu informe también tendrá información sobre los pagos del préstamo que pediste para pagar tus estudios. Todas estas experiencias reflejan tu nivel de responsabilidad, las cuales influyen sobre tu solvencia crediticia y se toman en cuenta a la hora de calcular tu puntuación.
La puntuación de crédito puede recibir diferentes nombres dependiendo de la agencia que lo expida, como por ejemplo, puntuación Beacon (Equifax), puntuación FICO, conocida como Fair Isaac (Experian, anteriormente TRW) o empírica (TransUnion). El sistema de puntuación se basa en una fórmula que toma en consideración la actividad en tu historial de crédito. Las instituciones financieras utilizan esta puntuación como punto de referencia.
Otros factores
Aunque una puntuación de crédito alta es un buen punto de partida, existen otros factores que pueden ayudarte o perjudicarte.
Algunos factores positivos son cuentas nuevas que se paguen a tiempo y poca utilización de crédito. Por otra parte, entre las cosas que pueden perjudicarte se encuentran un alto volumen de deudas, una frecuencia de pago con más de 30 días de atraso (mal manejo del crédito), bancarrotas, cuentas al cobro y deber más de lo que ganas.
Las puntuaciones de crédito no quedan archivadas como parte de tu historial de crédito. Cada puntuación se calcula en el momento en que un prestamista solicita tu informe de crédito. Aunque una puntuación de crédito puede llegar a ser tan baja como 300 o tan alta como 850, en la actualidad la mayoría de las instituciones financieras no conceden préstamos con puntuaciones por debajo de 580. Puntuaciones entre 660 y 680 se consideran promedio y las puntuaciones cercanas a los 780 se consideran las más altas. Los bancos que ofrecen tasas de interés bajas prefieren puntuaciones de al menos 660.
Puedes obtener una copia gratuita de tu informe de crédito en un plazo de 30 días después de que alguna institución te haya negado crédito. También puedes revisar tu informe a través de Internet o solicitarlo por correo pagando una pequeña cuota. Todas las agencias de informes crediticios ofrecen informes gratuitos pero generalmente asociados con una promoción de un producto o servicio específico.
Si tienes un historial de crédito negativo, puedes mejorar tu situación e incrementar tu puntuación con solo tomar algunas medidas fáciles y prácticas, como liquidar todas las deudas viejas y obtener planes de pago y cumplirlos. Esto hará que tu puntuación de crédito comience a mejorar en un plazo de seis meses a un año.
El Autor es Jefe de hipotecas en Oriental.
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