Por: Carlos del Rio-Home Coach de Popular Mortgage / Articulo de: endi.com
Hace unas semanas estuvimos hablando de cómo se hace el análisis de la solicitud para un préstamo hipotecario, lo que se conoce como proceso del préstamo. En esta etapa se documenta la información contenida en la solicitud de préstamo y todo lo que conduce a evaluar la situación financiera de los solicitantes y el estado de la propiedad. Una vez completado este paso estamos listos para el Paso 4: Aprobación del Préstamo.
La responsabilidad de este paso recae en el oficial de crédito. Su responsabilidad incluye asegurar el cumplimiento de las agencias reguladoras, los inversionistas y del banco hipotecario. Para entender mejor este proceso veamos la aprobación del préstamo como el análisis de riesgo. El oficial de crédito determina cuánto se arriesga la institución de aprobar la solicitud, el nivel de riesgo podría impactar los términos y condiciones de la hipoteca.
Y, ¿qué mira el oficial de crédito para hacer el análisis de riesgo? Además del crédito, ¿hay otros elementos a considerar? La complejidad del proceso varía entre productos, pero generalmente se hace un examen basado en el carácter, capacidad y colateral del cliente. También podría profundizar sobre el capital de los solicitantes y la condición de mercado. Estos parámetros son conocidos como las “C” de aprobación. Veamos:
Carácter Sabemos la importancia del informe de crédito; la información allí contenida va más allá de una puntuación, nos ayuda a determinar el comportamiento del solicitante con respecto a su deuda. Una puntuación alta en el informe de crédito representa un riesgo menor desde la perspectiva del compromiso que esperamos del solicitante en cumplir a tiempo con sus pagos hipotecarios.
Capacidad – La capacidad establece si el solicitante cuenta con los ingresos para cumplir con la mensualidad del préstamo que solicita. En este parámetro se hace un estudio de los ingresos junto a sus deudas actuales y los activos que cuenta. Con esta información se puede determinar si el solicitante puede pagar la hipoteca, mientras cumple con el resto de sus compromisos financieros y otras responsabilidades.
Colateral Esto se refiere a lo relacionado a la propiedad, como su valor, el uso que se le dará (ej. residencia principal, inversión) y el tipo de propiedad (ej. apartamento, dúplex, terrera), entre otros. La propiedad es el colateral; respalda el préstamo y en lo que respecta al análisis de riesgo es determinante para establecer la cantidad que se podrá otorgar y el producto a que el solicitante puede cualificar.
Otros elementos pueden ser evaluados como el capital para poder validar si el solicitante tiene reservas para responder ante eventos inesperados como la pérdida de empleo y finalmente la condición del mercado para establecer qué interés y tipo de préstamo podemos otorgar.
El oficial de crédito verá toda esta información e identificará factores que ayuden a compensar deficiencias en algunos de los parámetros que discutimos.
Este paso requiere de sensibilidad, amplio conocimiento de leyes y regulaciones, dominio de las condiciones del mercado y un intachable sentido ético. Muchos los no se atreven a solicitar un préstamo hipotecario por miedo a no cualificar, como ven, la aprobación se logra analizando una serie de parámetros con la intención de asegurarnos que usted pueda cumplir con su nueva hipoteca, con espacio para satisfacer sus necesidades y lo más importante, que pueda disfrutar de su propiedad.
Para dar el primer paso camino al cierre, comuníquese con los expertos hipotecarios de Popular Mortgage visitando uno de sus centros hipotecarios alrededor de la Isla. También puedes llamar al 787-707-7070 o acceder popular.com/hipotecas.
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